Bez ohľadu na novoročné sľuby, január je ideálny mesiac na zostavenie zoznamu finančných predsavzatí (tzv. finančný TO-DO-LIST). Samozrejme, niečo sa naplánovať dá a niečo nie, každopádne dobrý plán vám môže pomôcť ušetriť. Ak ste si plán ešte neurobili, prinášame vám prehľad 10 krokov na jeho zostavenie.
1. FINANZCHECK: Kompletná „prehliadka“ vašich financií
Prvým krokom je kontrola príjmov a výdavkov (tzv. Finanzcheck). Každý z nás využíva viacero finančných produktov (účet, poistka bytu, auta, úver, kreditka, stavebné sporenie, 2. pilier...) a časom strácame prehľad, kam aké peniaze tečú. Je tu priestor pýtať sa, či majú niektoré produkty ešte zmysel alebo sa nedajú kúpiť lacnejšie.
Odborník na financie vám pomôže urobiť prehľad mesačných výdavkov a pomôže vám ich zoptimalizovať.
2. OPTIMALIZUJTE POPLATKY
Ak máte účet, kam vám chodí výplata a hradíte z neho výdavky, je pravdepodobné, že ho môžete mať za nižší poplatok alebo zdarma. Skontrolujte si, či pri vašom spôsobe jeho využívania máte nastavený optimálny balík – ak nie, stačí jedna návšteva banky. Ak máte viac účtov, zvážte ich zrušenie. Ľudia často držia účty, ktoré využili v minulosti na konkrétny účel (napr. pôžička pre mladých, bývalý zamestnávateľ) a dnes ich stoja len zbytočné poplatky. Bežný účet stojí aj 5 eur mesačne, čo je 60 Eur ročne či 600 eur za 10 rokov.
3. OPTIMALIZUJTE FINANČNÉ PRODUKTY
To isté platí o poistkách: ak máte povinné zmluvné, havarijné, úrazové či životné poistenie vo viacerých poisťovniach, platíte zbytočne viacnásobné poplatky a nevyužívate množstevné zľavy. A ak vám tento rok končí fixácia hypotéky, začnite riešiť refinancovanie za výhodnejších podmienok aspoň 2 mesiace pred výročím fixácie. Mesačne tak usporíte nemalé financie. Poraďte sa s finančným sprostredkovateľom, ako získať pri vašich finančných produktoch rovnakú kvalitu za lepšiu cenu.
4. STARÉ DOBRÉ POISTKY SI NECHAJTE
Ak máte staršiu poistku (sporenie, kapitálové životné poistenie), určite ju nerušte. Je výhodná vďaka vyššiemu garantovanému výnosu (technická úroková miera TUM), ako je tomu dnes. Napríklad zmluvy spred roka 2003 majú často tento výnos 5-6 a viac percent ročne. Tento „úrok“ je garantovaný po celú dobu sporenia - preto sa oplatí tieto zmluvy ponechať a poistné pravidelne platiť. V roku 2004 klesla TUM na 4 % a postupne klesala až na dnešných max. 1,9 % ročne.
Naopak, jednotlivé riziká (úrazy, choroby, práceneschopnosť a pod.) je dnes možné poistiť lacnejšie ako kedysi. Staré úrazové poistenie môžete bez problému zrušiť a uzavrieť nové, pri poistke so sporením sa pokúste zrušiť krytie týchto rizík.
5. Stavebné sporenie využite aj inak ako na prémie
Štátna prémia každý rok klesá (nie percento, ale rastie suma, ktorú treba vložiť). Pre rok 2015 predstavuje 5,5 % z vkladu, maximálne však 66,39 rur/osobu, pričom na účet treba vložiť 1207,09 eur plus poplatok za vedenie účtu. Na svedomí to má vzorec v zákone. Na druhej strane v stavebnej sporiteľni máte istotu vždy o niečo vyššieho zhodnotenia ako na termínovaných účtoch v bankách.
Ak plánujete v budúcnosti investovať do bývania, zmluvu nerušte z 2 dôvodov. Ak máte tzv. „neakceptovateľné“ príjmy (začínajúci živnostníci, podnikatelia s optimalizovanými príjmami, ľudia s nízkymi dokladovateľnými príjmami), získate úver bez dokladovania príjmu a takisto bez zabezpečenia úveru nehnuteľnosťou len v stavebnej sporiteľni. A to za rovnako výhodných podmienok (úrok) ako hypotéky, kde treba vždy založiť byt či dom. Výhodné je aj refinancovanie starých a drahých hypoték cez stavebný úver. Pozor na tzv. medziúvery - sú veľmi drahé. Lepšie je „preplatiť“ sa do lacnejšieho, stavebného úveru, pričom debetné úroky človek zaplatí aj z vlastných úspor v sporiteľni. Stavebné sporenie je ideálny plánovací produkt na rozdiel od hypotéky, ktorou zvládnete okamžité riešenia.
6. FINANČNÝ VANKÚŠ: vytvorte a chráňte si ho
Ako udržať peniaze pokope? Založte si bočný účet na úspory (dá sa zriadiť aj z domu cez internet) a nechajte si naň automaticky posielať fixnú sumu z výplaty. Platobnú kartu k účtu odmietnite. Ak budete peniaze súrne potrebovať, môžete sa na to vyspať a neminiete ich impulzívne a nepremyslene v prvom obchode.
7. Doplnkové dôchodkové sporenie – využite peniaze od zamestnávateľa aj daňovú úľavu
Ak vaša firma platí príspevok na DDS, využite to a založte si čím skôr účastnícku zmluvu. Stačí vám vkladať mesačne aj 1 euro (resp. sumu, ktorú stanovuje kolektívna zmluva). Využiť môžete aj daňovú úľavu až 180 eur ročne. Podpisom dodatku nebudete z tejto sumy platiť dane. To sú dodatočné peniaze, ktoré viete získať. Ak už sporíte, skontrolujte si, v akom fonde máte uložené úspory. V poslednom čase sa výnosy zlepšili (v priemere 1-5 % ročne), veľmi však záleží od konkrétneho fondu. Nechajte si ho odporučiť odborníkom na financie podľa investičného profilu, postoji k riziku, veku, horizonte sporenia a aktuálnej situácii na trhu.
8. Dôchodkové starobné sporenie – vyberte si správny fond
To isté platí o 2. pilieri. Akciové a indexové fondy podávajú už nejaký čas výborný výkon, naopak konzervatívne/dlhopisové zarábajú menej a momentálne sa neoplatí zostávať v nich. Nesprávnym výberom fondu vám uteká mnoho eur. Príklad: ak máte na účte v 2. pilieri 10 000 eur, zarobili v konzervatívnom dlhopisovom fonde Allianz DSS Garant za posledných 12 mesiacov len 3,34%. Naopak, v akciovom fonde Progres by si úspory „polepšili“ cca. 3-násobne viac (10,71 %). To predstavuje výrazný rozdiel 737 eur ročne.
9. Investície – začnite a vytrvajte
Minulý rok zaznamenali aj menší slovenskí investori do podielových fondov celkom dobré čísla. Priemerný výnos akciových fondov dosiahol vyše 4,8 %. Samozrejme, pri investícii vždy „hrozí“ vysoké plus (vybrané niektoré odvetvia), ale aj mínus (napr. ruské fondy s prepadom o vyše 40 %). Priemer výnosu akciových investícií za posledné 3 roky je však optimistickejší, výnos u nás dostupných akciových fondov dosiahol cez 9 % ročne. Predtým, než sa rozhodnete niekam presunúť svoje úspory z termínovaného účtu alebo si zadať mesačný trvalý príkaz, je nutné poradiť sa s odborníkom na financie. Netreba zobrať hneď prvú ponuku zo svojej banky (ako sa to často deje, keď máte končiaci termínovaný vklad a banka vám ponúkne fond) a takisto pozor na lákanie minulými výnosmi – v dnešnom svete rýchlych výkyvov minulosť nehrá žiadnu rolu. Na začiatok je lepšie investovať po menších čiastkach a pravidelne.
10.POISTITE SI PRÍJEM (ak nemáte nasporený dostatočný vankúš)
Ak ste bez veľkých úspor, máte záväzky (úver) a vaše fixné mesačné výdaje (nájom, energie, hypotéka, splátky iných úverov, poistky, jedlo) presahujú viac ako 55 % hrubej mzdy, odporúča sa pripoistiť sa pre prípad zdravotných problémov (úrazy, choroby, operácie, dlhšie PN-ky), ktoré vás môžu na dlhšie vyradiť z práce. Sociálna poisťovňa platí počas PN 55 % zo mzdy (avšak najdlhšie 1 rok a max. 670 eur) a to, čo vám chýba na krytie výdavkov, pokryje poistenie alebo (ak ho nemáte) úspory.
Tému pripravili a spracovali:
Ing. Jana Pracharová Martišková, obchodná vedúca pre OVB
Richard Menczer, Seesame
