Pravdou je, že banky z niečoho žiť musia, poplatky vždy boli, sú a budú, avšak každý z nás má možnosť sa niektorým vyhnúť a iné aspoň minimalizovať správnym využívaním bankových operácií a vhodným nastavením služieb k svojmu bežnému účtu.
Nie je pravdou, že jedna banka je paušálne výhodnejšia od druhej, poplatky sa v čase menia a tak - ak vaša banka zmení poplatkovú štruktúru, z pôvodne výhodného balíka alebo bezplatných služieb sa stanú spoplatnené, nezostáva nič iné, len banku alebo produkt zmeniť. Minimálne raz ročne sa spýtajte na pobočke vašej banky, kde máte otvorený bežný účet, či vzhľadom na vami využívané transakcie máte nastavený najvhodnejší balík a nepreplácate zbytočne – aj tu platí, treba byť aktívny a iniciatívny, banka Vás sama o tom, ako môžete ušetriť, informovať nebude.
Prinášame prehľad najčastejších bankových poplatkov a návod ako sa im vyhnúť alebo ich, ak je to možné, znížiť. Ak sa neviete sami zorientovať, využite našu pomoc – odborníci na financie z OVB Vám ochotne poradia ako využívať bankové služby čo najefektívnejšie.
1. Výber v hotovosti kreditnou kartou
Kreditná karta (tá, na ktorej sú „vystúpené“ písmenka majiteľa karty) je vlastne úverom, nie sú to vaše vlastné peniaze na účte. Touto kartou plaťte preto iba bezhotovostne (v obchode cez platobný terminál alebo nákupom cez internet) ale nevyberajte ňou peniaze z bankomatu (t.j. v hotovosti). Poplatok za jeden výber z bankomatu hoc i malej sumy prostredníctvom kreditky je najčastejšie od 3 (Zuno) do 15 EUR (Tatrabanka).
2. Zmena alebo ukončenie trvalého príkazu
V zásade platí, že každú operáciu banky zvýhodňujú nižším alebo nulovým poplatkom, pokiaľ ju urobíte cez internetbanking namiesto osobnej návštevy na pobočke. To platí aj pre ukončenie trvalého príkazu alebo inkasa – nerušte ho v banke, urobte tak cez internetbanking a vyjde Vás to lacnejšie alebo bezplatne (0 Eur napríklad UnicreditBank, mBank, Tatrabanka, a napríklad 1,40 Eur Poštová banka).
3. Poplatok za predčasné splatenie úveru
Vy si myslíte, že banka ocení, keď jej splatíte hypotéku skôr. Opak je pravdou – pre banku je to čistá strata, pretože čím dlhšie splácate, tým viac úrokov zaplatíte. Vyhnúť sa poplatku (nie je vôbec malý: 3-5% zo splatenej sumy (napr. pri 50 tisíc € je to 1 500 – 2 500 eur) je jednoduché: naplánujte si predčasné splatenie alebo prenesenie úveru do druhej banky (refinancovanie) kvôli výhodnejším podmienkam na deň obnovy fixácie úveru. Banka vám tento termín pripomenie 2 mesiace dopredu, avšak treba si tento termín takisto aktívne strážiť. Prenesenie si úveru z jednej do druhej banky z našich skúseností trvá s dobrou prípravou min. 2-3 týždne, preto netreba čakať na poslednú chvíľu a vyhnúť sa tak riziku, že človek nestihne dátum výročia fixácie (tj. bezpoplatkové obdobie na zmeny banky).
4. Poplatok za vklad na účet
Kedysi si ho pýtala každá banka, dnes je situácia lepšie: časť bánk tento poplatok zrušila pre klientov, ktorí majú balík služieb a vkladajú peniaze na svoj účet. Ak už musíte vložiť peniaze v hotovosti, pozrite si, na ktorý z vašich účtov to ide bez poplatku a potom si peniaze elektronicky (internetbanking v počítači alebo v mobile) preveďte na účet, kde ich potrebujete napríklad kvôli splátke úveru. Ak môžete, zaplaťte faktúry a účty cez IB namiesto vkladu na účet obchodníka/právnickej osoby (napr. telekomunikačný operátor) - vyhnete sa tak poplatku za vklad v hotovosti.
5. Poplatok za zostatok na účte cez bankomat
Potrebujete pred výberom z bankomatu zistiť, aký tam máte zostatok? Pred časom začali banky zobrazenie zostatku na účte v bankomate spoplatňovať (najčastejšie od 5 do 40 centov). Túto informáciu si viete pohodlne zistiť cez internetbanking v počítači alebo v mobile, niektoré banky zase tento údaj uvádzajú v SMS-ke, ktorá vám príde po každom pohybe na účte. Bankomat používajte na vybratie hotovosti, keď to potrebujete, všetky ostatné služby v ňom viete bezplatne využiť inak.
6. Výber hotovosti na pobočke
Využite vlastnú sieť bankomatov a vyberte si svoju hotovosť tam. Ak potrebujete väčšiu sumu, zvýšte si cez internetbanking denný limit, aby ste ju nemuseli chodiť do bankomatu denne po celý týždeň. Maximálna suma, ktorú vám na jeden výber vydá automat, je na Slovensku typicky 2 000 eur. Pre zaujímavosť: v takom Rakúsku vám bankomat „nevypľuje“ obvykle viac ako 400 Eur.
7. Poplatok za výber z cudzieho bankomatu
Jedna banka platí druhej za „použitie“ jej bankomatu. Ak sa tomu chcete vyhnúť, pohľadajte najbližší bankomat vašej vlastnej banky. S mobilom je to dnes veľmi jednoduché: každá banková aplikácia má možnosť vyhľadávania, stačí si zapnúť GPS. Ušetríte tak približne 1 až 1,5 Eur za každý výber. Niektoré banky umožňujú v rámci využívaného balíka služieb výber z "cudzích" bankomatov. Nie je to však pravidlom - informujte sa na pobočke alebo webe svojej banky.
8. Poplatok za poskytnutie hypoték
Ak porovnávate ponuky bánk, vždy sa pýtajte aj na poplatky: za poskytnutie úveru, za vedenie úverového účtu, za vedenie bežného účtu (ak banka hovorí, že je povinný pri ponúknutej úrokovej sadzbe). Banky pravidelne robia akcie, v ktorých poplatok za poskytnutie úveru (typicky 0,8% z úveru, min. 250 a max. 1 050 €) odpúšťajú. Pri dnešnej konkurencii bánk nemáte žiadny problém vyhnúť sa mu.
9. Poplatok za upomienku
Ak využívate úver, či už spotrebný, hypotéku alebo len kreditnú kartu, je veľmi dôležité si ustrážiť termíny splatnosti alebo mať na účte v inkasný deň dostatok prostriedkov. Výška poplatkov už za 1. upomienku je totiž vo väčšine bánk 20 – 25 EUR.
10. Poplatok za čerpanie úveru, za vystavenie vyčíslenia zostatku dlhu alebo za potvrdenie o splatení dlhu
S úvermi a ich predčasným vyplatením majú banky spojených viacero poplatkov, o ktorých klientovi dopredu často nebývajú informovaní. Využite preto služby nezávislých odborníkov na financie a ušetríte tak prostriedky i starosti. Budeme vás vopred informovať, čo Vás čaká a čomu sa dá vyhnúť a ako poplatky minimalizovať. Príklad: ak budete brať úver, ktorým vyplatíte starší, drahší, úver z minulosti, banka vám môže ale nemusí dať do podmienok čerpania predloženie potvrdenia o vyplatení pôvodného úveru. Takéto potvrdenie vám pôvodná banka nezašle často automaticky, ale musíte o neho požiadať – jeho vystavenie stojí často 20 a viac Eur aj keď sa jedná len o stručnú informáciu na jednej A4. Ak v podmienkach čerpania nového úveru túto povinnosť mať nebudete (dá sa to dohodnúť), tomuto poplatku sa vyhnete.
Tému pripravili:
Ing. Martin Kopúnek, obchodný vedúci pre OVB
Ing. Jana Pracharová Martišková, obchodná vedúca pre OVB
Richard Menczer, Seesame
