Viacerí experti už vyjadrili názor, že pri tak výraznom poklese úrokových sadzieb ako je tomu dnes, by mala byť štátna dotácia na hypotéky pre mladých zrušená. Úroky na hypotéky dnes na Slovensku začínajú pre klientov s priemerným príjmom už na úrovni 1,69% s poistením, bez poistenia sa väčšina klientov zmestí do úrokového rozpätia 2 - 2,5%. Štátna podpora (príspevok banky a štátu) činí pritom celé 3%, takže klient žiadajúci o hypotéku so štátnym príspevkom dostávajú bonifikovaný úver (max. 50.000 Eur) za skoro nulové úroky.
Bonifikácia úverov pre mladých mala slúžiť na pomoc ľuďom do 35 rokov, aby si podstatným spôsobom vedeli znížiť úrokové náklady na svoju hypotéku. Úrokové sadzby totiž ešte pred rokom dosahovali na nedotovaných hypotékach (fix 1 - 5 rokov) 3,8%, pričom v rovnakom období tohto roka to už bolo iba 2,74% - čiže pokles o vyše 1% čo je v medziročnom porovnaní výrazný posun. V januári 2013 bol priemerný úrok 5,47%.
Popri poklese úrokových sadzieb, ktoré nahrávajú mladším i starším klientom však banky na základe Opatrenia Národnej banky slovenska 2/2014 pristupujú už razantnejšie k sprísňovaniu poskytovania 90 a viac %-tných hypoték a rovnako tak začali sprísňovať hodnotenie bonity klientov (scooringov). Podľa Opatrenia NBS by mal byť každý klient žiadajúci o hypotéku schopný splácať úver aj v takej situácii, keby mu úrok "poskočil" o 2% nahor. V praxi to znamená, že menej klientov môže splniť toto kritérium tzv. "záťažového testu" najmä ak nemajú dostatočne vysoký príjem vzhľadom na požadovanú výšku úveru. Poponáhľať do banky by sa mala aj táto skupina ľudí, pretože toto pravidlo budú zapájať postupne všetky banky.
Limit na poskytnutie hypotéky so štátnym príspevkom nahráva v 2. štvrťroku 2015 najmä ľuďom s vyššími príjmami. Od 1.4.2015 bude môcť o hypotéku so ŠPM požiadať žiadateľ, ktorého priemerný príjem (brutto) nepresiahol v roku 2014 výšku 1.193.40 EUR. Historicky býva práve v 2. štvrťroku táto hranica príjmu najvyššia, pretože odráža príjmy ľudí za posledný štvrťrok posledného roku, kedy sú zamestnancom vyplácané bonusy, odmeny alebo 13. platy. Výška limitu príjmu sa pravdepodobne v 3. a 4. štvrťroku zníži, preto je výhodné požiadať o hypotéku so ŠPM práve počas apríla až júna, kedy platí hranica príjmu 1.193,40 EUR.
Banky už dnes obmedzujú 100-percentné hypotéky: ak nemáte „našetrené“, môžete mať už čoskoro vážny problém získať financovanie na celú kúpu bytu či domu. Dnešný príjem vám o 1-2 roky kvôli potrebnému spolufinancovaniu už nemusí stačiť. Ak chcete zmeniť bývanie v dohľadnej dobe a nepoponáhľate sa do banky čím skôr, môžu sa vám dvere k novému bývaniu zavrieť na dlhší čas.
Opatrenie NBS síce nezatrhlo 100% hypotéky, avšak spustilo sprísňovanie podmienok v bankách. Týka sa to najmä úverov, pri ktorých parameter LTV (Loan-To-Value, teda pomer výšky hypotéky a hodnoty zábezpeky) presahuje 90 percent. Do konca júna 2015 môže prefinancovanie nad 90 % získať iba každá štvrtá hypotéka. Vyššiu hypotéku majú šancu dostať ľudia najmä vo väčších mestách na čele s Bratislavou a Košicami, naopak, v menších mestách a obciach bude kompletné prefinancovanie stále ťažšie napriek nižším cenám nehnuteľností. Takisto sa upravia podmienky pre poskytovanie spotrebných úverov, dnes ho bolo bežné dostať aj na 10 rokov, čo pomohlo najmä v situácii ak si človek potreboval požičať bez založenia nehnuteľnosti väčšiu sumu a potreboval splátky natiahnuť na dlhšiu dobu. Ponovom už spotrebný úver dostanete iba na 9 rokov a od 1. januára 2016 iba na 8 rokov.
Komu sa oplatí poponáhľať s riešením bývania ešte tento rok?
1. Je nereálne, aby mladý človek dokázal paralelne platiť podnájom a našetriť 6 - 8 000 eur (to je suma, ktorá chýba na dofinancovanie staršieho 1-izbového bytu v Bratislave v cene 50-60 tisíc eur) za 1,5 roka (do konca roka 2016, kedy 90 a viacpercentné prefinancovanie dostane už len každý desiaty žiadateľ). Popri nájme by si musel mesačne odložiť vyše 333 eur. Tu je rada jednoznačná – ak máte pravidelný príjem, čím skôr vyhľadajte finančného sprostredkovateľa, aby vám odporučil banku s najvýhodnejšími podmienkami a požiadajte čím skôr o úver.
2. Ak nemáte dosť úspor, nemusíte siahnuť po prvom spotrebnom úvere. Je to najdrahší spôsob (štandardne úrok okolo 9%, v niektorých bankách môžete získať lepší úrok (5-6 %), ak si v rovnakej banke beriete aj hypotéku). Alternatívou je medziúver od stavebnej sporiteľne. Úroky začínajú od 4,79% (pri ručení nehnuteľnosťou) resp. 7,79% pri ručení dvoma osobami (slobodný človek potrebuje do zmluvy ešte jedného ručiteľa). Tu však treba počítať s tým, že kým sa medziúver „preklopí“ do úveru, splácate dlhšiu dobu iba úroky a zároveň musíte sporiť, čo celý úver výrazne predražuje. Preto je podstatné získať čo najviac z chýbajúcich peňazí z vlastných úspor (je to bezkonkurenčne najlacnejší spôsob, ako sa dostať k bývaniu).
3. Kúpa bytu/domu vyžaduje plán riešenia bývania, kam patrí nielen výber najlepšieho úveru, ale v dostatočnom predstihu aj kalkulácia nákladov a plán, ako si nasporiť vlastné prostriedky. Naši odborníci na financie vám podľa adresy a typu nehnuteľnosti navrhnú najlepšie riešenie a povedia vám, akú maximálnu výšku úveru môžete od banky očakávať a koľko úspor budete potrebovať. Kvalitné riešenie by malo zahŕňať aj plán predčasného splatenia úveru. Prostredníctvom paralelného sporenia a strednodobého zhodnotenia prostriedkov si klienti vytvárajú finančnú rezervu pre prípad výpadku príjmov alebo iných životných situácií, ktoré ohrozujú splácanie úveru a zároveň si takto pripravujú kapitál na mimoriadne splátky úveru alebo jeho celkové skoršie vyplatenie.
Pri tak výraznom poklese úrokových sadzieb zostáva ďalšia podpora zo strany štátu i bánk otázna - využite ju, kým je v platnosti.
