Živnostníci na rozdiel od zamestnaných ľudí nie sú krytí na pracovného úrazy - povinne poistnení SZČO neplatia poistné na úrazové, garančné a poistenie v nezamestnanosti. Preto ak utrpia v práci úraz, nemajú nárok na nijakú úrazovú dávku (rentu, rehabilitačné, náhradu za bolesť a sťaženie spoločenského uplatnenia, či jednorazové vyrovnanie alebo úhradu nákladov spojených s rehabilitáciou.
Dobrovoľne sa pripoistiť úrazovo v Sociálnej poisťovni nemôžu, zákon to neumožňuje. Pripoistiť sa dá v niektorej z komerčných poisťovní. Navyše to poskytuje aj niekoľko výhod. Pracovné úrazy môžu spôsobiť krátkodobé i dlhodobé liečenie, môžu ale i nemusia zanechať trvalé následky. Príkladom môže byť jeden z našich klientov - automechanik - ktorý v autodielni vo vyhĺbenom mieste pod zdvihnutým autom zakopol a pri páde si poranil chrbát. Utrpel úraz, ktorý si vyžiadal pár týždňov PN a následne trvalý následok na stavci - zníženú hybnosť. Povolanie naďalej vykonávať môže, avšak niektoré úrazy zanechajú i také následky, z ktorých sa živnostník už "nedostane". Jedná sa najmä o poškodenie zraku a rúk, chrbtice a dolných končatín - všetko záleží od charakteru práce a čo všetko k nej "zo svojho tela" potrebujeme. Ohrození sú manuálne i duševne pracujúci živnostníci. Poistiť by sa preto mali komerčne uzatvorením poistenia:
- trvalých následkov po úraze
- dennej dávky počas doby liečenia úrazu
- smrti následkom úrazu
Poistenie trvalých následkov po úraze: ak úraz zanechá trvalé následky (inak povedané aj trvalá invalidita), komerčná poisťovňa podľa stupňa telesného poškodenia vyplatí podľa oceňovacích tabuliek príslušné % z dojednanej poistnej sumy. Čím vážnejšie sú následky, tým väčšie % je vyplatené.
Prečo odporúčame uzavrieť poistenie?
- Kompenzuje trvalé zníženie/výpadok príjmu, prípadne umožňuje splatiť dlhy (napr. hypotéku) ak mal úraz závažné dôsledky
- Kryje 24 hodín (nielen pracovné úrazy, ale akýkoľvek úraz t.j. aj úrazy vo voľnom čase, na pracovisku i mimo neho)
- Poisťovňa vypláca odškodnenie za trvalé následky bez ohľadu na to, či človeka uzná invalidným Sociálna poisťovňa (z nemocenského poistenia)
- Možnosť vybrať si jednorazové odškodnenie alebo pravidelnú invalidnú rentu ako formu výplaty prostriedkov
Poistenie denných dávok počas liečenia úrazu: úraz však nemusí zanechať trvalé následky, ale vyžaduje liečenie, počas ktorého človek nemôže pracovať a má výpadok príjmu; ten možno kompenzovať tzv. denným odškodným za každý deň PN (vrátane sviatkov i víkendov). Klient si zvolí sumu denného odškodného v takej výške, aby v mesačnom vyjadrení ideálne pokryla výpadok jeho príjmu.
Ako si nastaviť správne poistenie?
- Vyčíslite si svoje mesačné výdavky a záväzky (hypotéka, leasing a iné úvery a štandardnú rodinnú réžiu)
- Vyberte si dobu vyplácania dennej dávky - zvážte pritom aj výšku svojich úspor (vyplácanie dávky je možné dojednať na dobu 180 až max. 365 dní)
Od čoho závisí výška poistného (cena poistenia)?
- Vek (čím skôr človek uzavrie poistenie, platí nižšie poistné voči staršiemu človeku - viď príklad)
- Charakter práce (rizikovejšie povolania platia viac)
- Voľnočasové aktivity (napr. rizikové alebo profesionálne vykonávané športy zvyšujú poistné)
Modelové príklady
TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU
Príklad 1: Živnostník, nerizikové povolanie, vek 30 rokov, poistenie trvalých následkov úrazu
Poistná suma bez progresie 100 000 Eur
Mesačné poistné: približne 10 - 15 Eur mesačne
Príklad 2: Živnostník, rizikové povolanie, vek 45 rokov, poistenie trvalých následkov úrazu
Poistná suma bez progresie 100 000 Eur
Mesačné poistné: približne 20 - 25 Eur mesačne
Koľko prostriedkov dostane klient pri vážnejšom úraze?
V prípade TN úrazu s následkami napr. 70% dostane klient vyplatených 70 000 Eur.
Poistnú sumu odporúčame zvoliť takú, aby už pri 50%-tnom poškodení dostal živnostník toľko peňazí. aby splatil svoje dlhy a mal pokryté aspoň existenčné životné náklady (ak ich nevie kryť životný partner zo svojho príjmu). Prečo práve 50%-tné poškodenie? Strata zraku na 1 oku alebo strata ruky od lakťa nadol resp. výrazná strata jej hybnosti sú trvalými následkami úrazu približne s 50%-tným poškodením tela podľa tabuliek komerčných poisťovní. Pri úrazoch tochto typu je už ťažké vrátiť sa do pôvodnej profesie a znovu zarábať.
Čo ak úraz nezanechá trvalé poškodenie a živnostník nedostane peniaze z tohto poistenia?
Aj keď sa úraz stane, často ani lekári nevedia, či zanechá alebo nezanechá trvalé následky, ako veľmi bude klient handicapovaný a ako dlho bude trvať liečenie. Častokrát sa úraz vylieči úplne, avšak istú dobu je človek vďaka práceneschopnosti bez príjmu. Ušlý príjem si môže nahradiť z poistenia "dennej dávky počas PN".
Modelové príklady
DENNÁ DÁVKA V PN Z ÚRAZU
Príklad 1: Živnostník, nerizikové povolanie, vek 30 rokov, mesačne potrebuje nahradiť príjem vo výške 600 Eur (20 Eur/deň)
Poistenie dennej dávky v prípade liečenia úrazu vo výške 20 Eur vyplácanú denne počas PN liečenia úrazu po dobu max. 365 dní PN
Mesačné poistné: približne 3 - 5 Eur / mesačne
Príklad 2: Živnostník, rizikové povolanie, vek 45 rokov, mesačne potrebuje nahradiť príjem vo výške 600 Eur (20 Eur/deň)
Poistenie dennej dávky v prípade liečenia úrazu vo výške 20 Eur denne počas PN liečenia úrazu vyplácanú po dobu max. 365 dní PN
Mesačné poistné: približne 5 - 7 Eur / mesačne
Okrem úrazu sa môže prihodiť aj ochorenie, ktoré vyradí živnostníka z práce. Kto si platí minimálne odvody, môže očakávať od Sociálnej poisťovne na PN-ke mesačne 227 Eur (pri 30 dňovom mesiaci), dávka za vypláca sa z fondu nemocenského poistenia. Nárok na nemocenské dávky má však len ten živnostník, ktorý si platí nemocenské poistenie min 5 rokov. Odporúčame preto doplniť dávku od Sociálnej poisťovne komerčným pripoistením dennej dávky v prípade choroby alebo úrazu - jedna dávka tak kryje obe riziká naraz.
Koľko také poistenie stojí?
PN-ka z choroby i úrazu
Príklad 1: Živnostník, nerizikové povolanie, vek 30 rokov, mesačne potrebuje nahradiť príjem vo výške 600 Eur (20 Eur/deň)
Poistenie dočasnej pracovnej neschopnosti z choroby i úrazu vo výške 20 Eur/deň, vyplácanú po dobu max. 365 dní PN
Mesačné poistné: približne 8 - 13 Eur / mesačne
Príklad 2: Živnostník, rizikové povolanie, vek 45 rokov, mesačne potrebuje nahradiť príjem vo výške 600 Eur (20 Eur/deň)
Poistenie dočasnej pracovnej neschopnosti z choroby i úrazu vo výške 20 Eur/deň, vyplácanú po dobu max. 365 dní PN
Mesačné poistné: 12 - 16 Eur / mesačne
Presná výška poistného (ceny za poistenie) závisí od podmienok konkrétnej poisťovne, pričom cenu ovplyvní vek klienta, konkrétny druh vykonávanej pracovnej činnosti, prípadné predošlé zdravotné problémy a ochorenia, športové aktivity - ich rizikovosť a frekvencia vykonávania a pod.
Poraďte sa preto ak ste živnostníkom alebo živnostníčkou s odborníkmi na financie z OVB ako si vyriešiť optimálne poistenie svojich príjmov a ochrániť tak svoju finančnú stabilitu v prípade zdravotných problémov.
Nemáte ešte svojho poradcu alebo nepoznáte nikoho vo svojom okolí? Kliknite si na nás tu. Budeme radi, ak si vyberiete práve nás ako svojho partnera pre svoje správne finančné rozhodnutia.
