Sociálna poisťovňa v týchto dňoch rozosiela všetkým poistencom v 2. dôchodkovom pilieri list, v ktorom informuje, že 2. pilier je znovu otvorený pre tých, ktorý z neho chcú vstúpiť alebo do neho vstúpiť. Na vstup nekladie až taký dôraz ako na výstup. List je už na prvý pohľad formulovaný značne tendečne a zneisťuje sporiteľov v 2. pilieri. Má to zrejme viacero dôvodov.
Nezabudnite sa prihlásiť na odber NEWSLETTRA s najdôležitejšími informáciami týkajúcich sa financií na konci tohto blogu!
Ak klient sporiaci si v 2. pilieri z neho vystúpi, bude sa na neho prihliadať akokeby v 2. pilieri nikdy nebol a jeho úspory z osobného dôchodkového účtu (v DSS) sa prevedú štátu (Sociálnej poisťovni). Vláda by tak získala dodatočné zdroje na súčasné dôchodky. 2. pilier bol otvorený už 3-krát a vláda získala takto už vyše 520 mil. Eur. V súčasnosti majú sporitelia na svojich osobných účtoch v DSS vyše 6,62 mld Eur. Sociálna poisťovňa sa už dlhé roky potýka s nedostatkom zdrojov na výplatu dôchodkov. Každý pracujúci odvádza zo svojej mzdy peniaze formou odvodov, ktoré sú obratom použité na výplaty dôchodkov dnešným dôchodcom. Aj keď máme v EU jedny z najvyšších odvodov, zdroje nestačia, dôchodky sú nízke a napriek tomu väčšina odborníkov i prognostikov hovorí dnes o "zlatom veku dôchodcov". Dnešný priemerný dôchodok je vo výške 406 Eur. Napriek tomu je priemerný príjem dôchodcu dotovaný už dnes skoro z 1/3 z iných zdrojov ako z dôchodkového fondu Sociálnej poisťovne.
Zdroje, ktoré sa musia nájsť na dnešné dôchodky pochádzajú z prebytkových fondov Sociálnej poisťovne: najmä rezervný fond a fond nemocenského poistenia, a ďalej dotáciami zo štátneho rozpočtu, čiže najmä z našich daní ako to ilustruje nasledujúci graf. Reálne odvody na dôchodky pracujúcich teda nie sú v skutočnosti 18% ale až 22,75% z hrubej mzdy (vrátane rezervného fondu solidarity 4,75%).
Deklarovaným dôvodom štátnych úradnikov na výstup z 2. piliera je výška prvých dôchodkov, ktoré sú vraj veľmi nízke a štát to dáva zavinu dôchodkových spoločnostiam, ktoré tieto (anuity) novodôchodcom ponúkli už začiatkom tohto roka. Na otvorení druhého piliera môže vláda krátkodobo získať. Ukazujú to predošlé otvorenia systému. Celkovo prišlo na účet Sociálnej poisťovne od DSS-iek z troch otvorení druhého piliera viac ako 525 miliónov eur, informoval hovorca poisťovne Peter Višváder.
V roku 2012 malo Slovensko ročné výdavky na dôchodky menej ako 4,2 miliardy, v roku 2030 by to malo byť už takmer 6,4 milardy, konštatuje sa v správe Úmrtnosť a starnutie obyvateľstva Slovenska z dielne Prognostického ústavu SAV.
Prvé anuity (dôchodky, ktoré ponúkli životné poisťovne svojim klientom po prevedení úspor z 2. piliera) vidia zástupcovia štátu ako prinízke. Analýzy pochádzajúce z Ministerstva financií SR hovoria, že by mali byť vyššie - počítali však so súčasným priemerným vekom dožitia a vyšším zhodnotením peňazí. Už dnes je jasné, že sa priemerný vek dožitia neustále predlžuje a aj preto museli poisťovne zohľadniť tento faktor a počítajú s o niečo dlhším vekom dožitia ako je tomu dnes. Nasledujúci graf ukazuje ako sa vyvíja priemerná dlžka nášho života za posledných 30 rokov:
Ďalej počítal štát pri výpočte predpokladaných anuít (dôchodkov), ktoré by mali sporitelia dostať, s technickou úrokovou mierou (zhodnotením úspor na účtoch poisťovní, ktoré anuity vyplácajú) vo výške 1,9% ročne. Situácia na finančných trhoch je však taká, že sadzby neustále klesajú a poisťovne pokiaľ nemajú ohroziť do budúcnosti výplatu dôchodkov, nemôžu počítať s touto sadzbou a musia si urobiť rezervy ak by úroky ešte viac klesli.
Kto by mal zostať a kto vystúpiť z 2. piliera?
V 2. dôchodkovom pilieri by mali preto zotrvať všetci, ktorí si v ňom už sporia, a najmä tí, ktorí do neho vstúpili už v roku 2005 (sporia 10 rokov), a ďalej všetci ľudia mladší ako 50 rokov bez ohľadu na výšku prijmu. Kto má dnes 50 a viac rokov a doteraz v 2. pilieri nebol, mal by zvážiť vstup resp. nevstupovať ak má príjmy pod cca. 600 Eur brutto. Vstúpiť by mali všetci, ktorí túto možnosť nevyužili v minulosti a majú nad 35 rokov, po 15. 6. 2015 už túto možnosť opätovného vstupu mať nebudú (pokiaľ niektorá z vlád pilier znova neotvorí pre vstup). Priemerná výška dôchodku je dnes 406 Eur, štát však v budúcnosti nebude vedieť túto výšku zo zdrojov Sociálnej poisťovne (1. pilier) udržať, preto je nutné si sporiť v 2. a zároveň i 3. pilieri. Dôchodky z 1. piliera nebude možné udržať na tejto výške z nasledovných dôvodov: odvody pracujúcich nestačia (dnes „pracuje“ na 1 dôchodcu 1,7 človeka – za 25 rokov to bude už iba 1:1) a spomínanej Sociálnej poisťovni už dlhodobo chýbajú peniaze na dôchodky - každý rok si musí peniaze požičiavať (ročne chýbajú zdroje cca. 900 mil. Eur).
Štátny dôchodok bude časom smerovať k plošnej sociálnej dávke nepresahujúcej sumu dnešných približne 200 - 300 eur (plošnú dávku už zaviedla napr. V. Británia), z tohto dôvodu je vhodné si sporiť v 2. pilieri, ktorý poskytuje aj ďalšie benefity: úspory sú osobným vlastníctvom, môžeme sa rozhodnúť ako budú investované: konzervatívne s garanciou alebo bez garancie dynamicky – a je možné to aj v čase meniť, môžeme si prispievať aj navyše (dobrovoľné príspevky s daňovou úľavou), ak zomrieme počas sporenia - peniaze zdedí rodina.
Zdroje grafov: doc. Baláž, Prognostický ústav SAV a Allianz Dôchodková správcovská spoločnosť a.s.
